Интернет-банкинг набирает силу, но не вытесняет «классику»
ЕРЕВАН, 30 ноября. /АРКА/. Частные клиенты банков в России все более активно прибегают к возможностям Интернета для управления своими финансами. Результаты налицо: если в 2005 году только 155 тыс. человек пользовались онлайн-услугами банков, то теперь только на долю трех ведущих игроков рынка — Альфа-банк, Райффайзенбанка и Ситибанка — приходится более 300 тысяч пользователей интернет-служб. В целом же клиентская база Интернет-банкинга растет, по оценкам банкиров, ежегодно на 40%. Однако, как бы хороши и эффективны не были онлайн-услуги, полностью вытеснить классическое банковское обслуживание им, по-видимому, не удастся ни в ближайшем будущем, ни в долгосрочной перспективе.
Вряд ли стоит удивляться тому, что банки — как входящие в «ТОП-50» по величине активов, так и менее крупные — сейчас активно развивают у себя направление Интернет-банкинга. Финансово-кредитным структурам это уже сейчас приносит высокие прибыли, а сулит еще большие: ведь, по оценкам экспертов рынка, аудитория российской зоны Интернета на сегодняшний день уже насчитывает 21 млн. пользователей. При этом, согласно данным опросов, каждый третий пользователь «сети» готов управлять своим банковским счетом с помощью услуг, предоставляемых финансово-кредитными организациями в рамках онлайн-банкинга.
Впрочем, для банков дело не ограничивается только перспективой получения высоких прибылей за счет прогнозируемого увеличения числа «продвинутых» клиентов. Немаловажным фактором является и то, что Интернет-банкинг позволяет сократить операционные расходы (а, следовательно, и снизить операционные риски) финансовых организаций. Наличие масштабной «линейки» онлайн-услуг избавляет банки от необходимости открывать новые офисы и увеличивать численность персонала. Плюсы более чем актуальные, если учесть, что цены на аренду и покупку площадей только растут и верхней границы этого роста не видно. В центре Москвы, например, уже невозможно арендовать площадь для банковского офиса по цене, менее 3,5-4 тыс. долларов за квадратный метр. При этом окупить такой во всех смыслах «драгоценный» офис получается далеко не всегда. Многие «точки продаж» оказываются безнадежно убыточными, «повисают» грузом на балансе банков, а своим закрытием приносят организации и финансовые, и имиджевые издержки.
Тяжким бременем ложатся на российские финансово-кредитные структуры и расходы на подбор, обучение и удержание персонала. Дефицит кадров на банковском рынке становится все более острым, и теперь, как признаются сами банкиры, уже нельзя по «дешевке» нанять операционистов для совершения простейших банковских операций. Люди действительно становятся на вес золота, что только повышает привлекательность Интернет-банкинга в глазах акционеров и топ-менеджеров банков.
Но даже это — еще не все. Интернет-банкинг не становился бы серьезным конкурентным преимуществом, если бы был выгоден только одним банкиром. Не остаются в накладе и клиенты. У них появляется реальная возможность осуществлять весьма широкий спектр операций, буквально не выходя из дома или не покидая своего рабочего места. С помощью онлайн-услуг можно переводить деньги между счетами, открытыми в банке, — с текущего счета на депозитный или карточный и обратно, покупать и продавать валюту, проводить коммунальные платежи, покупать паи дружественной банку управляющей компании. Можно совершать и межбанковские переводы: оплачивать услуги компаний, у которых счета открыты в другом банке, или, переводить деньги на свою карточку, выпущенную любым банком. При этом за некоторые из вышеперечисленных операций банки даже не взимают комиссий. А за остальные тарифы устанавливаются на минимальных уровнях, особенно если сравнивать их с тарифами, взимаемыми с клиента при совершении тех же операций обычным путем – непосредственно в отделении банка. Так, например, платежка в отделении Банка Москвы стоит 250 рублей, а за проведение аналогичной операции через Интернет с пользователя взимается сумма всего в 10 рублей. При этом совершенно очевидно, что в случае использования услуг Интернет-банкинга человеку не надо добираться до ближайшего отделения, преодолевать «пробки», почти неизбежные, если речь идет о крупном городе, и стоять в очереди к окошку банковского операциониста.
Наконец, еще один момент, важность которого сложно переоценить в условиях, когда одни банки находятся в «предпродажном» состоянии и заняты поиском стратегических инвесторов, а другие рассматривают возможность скорого размещения своих акций на открытом рынке (IPO). И в том, и в другом случае очень велика вероятность, что в качестве покупателей будут выступать иностранные юридические лица. Для последних же наличие в «продуктовой линейке» банка онлайн-услуг является принципиальным фактором. Своего рода свидетельством того, что данная финансово-кредитная структура является не «замшелой» организацией, работающей по старинке, а динамичной и эффективно развивающейся «единицей». Участники рынка рассказывают, что бывали прецеденты, когда сделки по покупке российских банков срывались потому, что потенциальные инвесторы оставались недовольными уровнем развития Интернет-банкинга. То есть, их не устраивало то, что российский банк, предпочитая классическое обслуживание, нес слишком большие временные и операционные затраты на управление счетом клиента — в некоторых случаях эти показатели у банка-покупателя и банка-продавца могли разниться в 2-3 раза! В лучшем же для банков случае это приводило не к «свертыванию» переговоров, а к значительному снижению размера премии к капиталу при продаже активов.
Следует ли на основании всех вышеизложенных преимуществ делать вывод, что Интернет-банкинг со временем займет главное место в перечне банковских услуг, потеснив с лидирующих позиций классическое банковское обслуживание? И да, и нет. Да – потому, что такова мировая тенденция: в США, например, услуги, связанные с обслуживанием счета через Интернет, уже вытесняют по степени популярности классические банковские продукты. А в Европе, согласно различным опросам, от 50% до 70% клиентов заявляют, что они практически никогда не посещают больше отделения своих банков и крайне редко вступают в почтовую переписку с финансово-кредитными организациями, где у них открыты счета. Однако не стоит забывать, что в США и в странах Европы онлайн-банкинг как направление банковской деятельности развивается уже более 10 лет, а в России он только делает первые шаги (еще два-три года назад национальные банки были уверены в том, что услуги в рамках Интернет-банкинга годятся только для клиентов – юридических лиц). Не стоит забывать и о другом: в России, судя по данным всевозможных опросов, большинство клиентов по-прежнему предпочитают классическое банковское обслуживание, а лидирующие позиции по работе с частными лицами на нашем рынке удерживает Сбербанк — структура, которая пока не числится в списке банков, наиболее активно развивающих в своем бизнесе направление Интернет-банкинга.
Справедливости ради, следует отметить, что не только консерватизм клиентов и консерватизм Сбербанка (в российском случае) тормозит победное шествие Интернет-банкинга. Немаловажным препятствием является то, что осуществление финансовых операций с помощью онлайн-ресурсов чревато ростом рисков, связанных с деятельностью мошенников. «Вскрытие» чужих счетов, считывание и незаконное использование чужих пин-кодов, логинов и паролей — все это уже привычные явления в странах с развитой экономикой, и уже не новое явление на российском банковском рынке. Однако если в США и странах Европы банки готовы вкладывать огромные финансовые ресурсы в создание систем безопасности сетей, то для многих российских финансово-кредитных структур пока характерен подход к этой проблеме по принципу «авось». К такому выводу можно прийти, если сопоставить расходы американских и европейских банков на «анти-хакерскую» борьбу и аналогичные расходы российских банков. По оценкам экспертов, различия между этими показателями могут составлять десятки раз! К сожалению, пока не в пользу российских банков. Последние, по-видимому, еще не осознали, как легко спровоцировать "кризис доверия" к онлайн-банкингу со стороны клиентов. И как быстро можно растерять прибыли, которые финансово-кредитные структуры стали получать благодаря быстрому развитию Интернет-банкинга в России.-0-
Анатолий Горев, финансовый аналитик – РИА Новости
