Будущее банковского дела Армении – за цифровыми технологиями

ЕРЕВАН, 6 ноября. /АРКА/. Цифровые технологии продолжают стремительно развиваться, проникая практически во все сферы нашей жизни, в том числе, в банковский бизнес. Крупнейшие банки мира в условиях глобализации и жесткой конкуренции стали переходить на новую бизнес-модель – модель цифрового банка, основанную на возможности проведения любых клиентских операций через удаленные каналы, такие как интернет и мобильные устройства.

Армянские банки также не остаются в стороне и стремятся следовать новым тенденциям, дабы быть более конкурентными на рынке. В частности, на днях в Ереване состоялось организованное Америабанком пленарное обсуждение на тему “Обоснованно ли распространение дистанционных банковских услуг в Армении?”. В обсужденииприняли участие представители Америабанка, HSBC Банка Армения, телекоммуникационных компаний Beeline и Ucom, Центрального банка Армении, а также эксперты по информационной безопасности и представители ИТ-компаний. Участники обсудили современные тенденции банковских услуг, а также перспективы использования дистанционных услуг в Армении.

Цифровой банк – это стратегия будущего

Использование цифровых технологий для мирового банковского бизнеса не является новинкой, однако для армянских банков эти технологии только набирают обороты. Следует отметить, что армянские банки только в этом году начали активно внедрять различные каналы дистанционного обслуживания, в частности онлайн-банкинг и мобайл- банкинг.

Согласно исследованию консалтинговой компании Америя, только три из 21 действующего в Армении банка не имеют онлайн-банкинга, в частности, для физических лиц. При этом, результаты опроса компании Америя, проведенного в 11 городах Армении, свидетельствуют о том, что по итогам 2014 года 2% клиентов армянских банков пользуются услугами онлайн-банкинга. При этом в 2013 году этот показатель составлял 1,3%.

Однако армянским банком есть еще большое поле для развития на фоне глобальных тенденций. Так, мировой показатель использования услуг онлайн-банкинга составляет 28,7%, причём наиболее активны пользователи в Северной Америке (48%) и Европы (37,8%). А самые активные пользователи онлайн-банкинга живут в Исландии (91%).

Несмотря на низкие показатели использования армянским населением дистанционных каналов обслуживания, специалисты рынка считают, что цифровой банк – это стратегия будущего банковского бизнеса Армении. Как считает директор по линии розничных операций Америабанка Арман Барсегян, масштабное использование дистанционных услуг в Армении не имеет альтернативы, но для этого потребуется время. По его словам, успех широкого распространения в Армении дистанционных услуг зависит, в первую очередь, от общего благосостояния населения. Так, по словам Барсегяна, для определенного сегмента населения подобные услуги недоступны, в основном, это актуально для областей, где уровень использования интернета, смартфонов и просто банковских услуг очень низок.

При этом глава департамента розничной торговли HSBC Банка Армении Мигран Мурадян также придерживается мнения о том, что будущее банковской деятельности Армении будет связано с использованием цифровых технологий. По его словам, в некоторых странах, например, в Сингапуре, в филиалах банков совершенно не используется человеческий ресурс, и работа ведется полностью в цифровом формате.

Согласно экспертам, развитие технологий в мире кардинально изменило не только бизнес, но и самих людей, их жизнь, привычки и образ мышления. По мнению члена совета ЦБ Армении Вахтанга Абрамяна, цифровые технологии в банковском сегменте Армении будет развиваться за счёт молодого поколения, которое не представляет своей жизни без смарфонов и гаджетов.

“Быстро осваивающий новые технологии банковский клиент 21 века будет требовать новые технологии, и банкам придётся следовать этим быстро изменяющимся трендам”, – считает он.

Эти тенденции, как считает Абрамян, красноречиво подтверждает пример того, что в Великобритании 40% клиентов банков из поколения миллениума ни разу не посещали банк. “Это показывает тот тренд, к которому мы следуем”, – добавил он.

Без риска нет прогресса

Естественно, развитие новых технологий порождает новые риски, в частности, угрозу мошенничества и хакерских атак. Центральный банк Армении, как регулятор, уделяет большое внимание вопросам безопасности банковской системы и продуктов, в том числе, онлайн-банкинга. При этом у всех армянских банков есть внутренний свод правил, по которым банки обязаны периодически – ежемесячно или квартально – проводить “тестирование на проникновение” (Penetration testing). Действуют также международные сертификаты безопасности.

Однако вместе с тем риски всё же присутствуют. Согласно анализу эксперта по информационной безопасности Самвела Мартиросяна, фактически, большинство армянских банков илеют качественную систему защиты от хакерских атак имеет, однако есть также и более уязвимые банки. В частности, по его словам 4-5 банков имеют серьезную уязвимость, что подвергает клиентов онлайн-банкинга опасности.

При этом он констатировал, что положению на сегодняшний день, серьезных хакерских атак на отечественные банки зафиксировано пока не было.

“Мы пока не интересны хакерам, поскольку распространение оналйн-банкинга в Армении ограниченное, и онлайн-рынок в республике пока маленький. Однако рынок, конечно, будет расти и, естественно, могут начаться атаки», – отмечает эксперт. Мартиросян считает также, что возможная уязвимость банков к хакерским атакам лишь – теоретическая угроза, но все же банки должны ее учитывать.

Небанковские игроки – партнёры банков

Развитие цифровых технологий сегодня обгоняет время, а банковский бизнес не успевает трансформировать свою деятельность под новые реалии и полностью соответствовать современным тенденциям. Поэтому наряду с банками финансовые услуги стали предоставлять различные небанковские институты, в частности, платёжными системы, телекоммуникационные компании.

По мнению многих банкиров, новые цифровые компании создают значительную конкуренцию по основным видам банковских услуг, лишая банки части прибыли. Одним из таких примеров является Google, запустивший пластиковую дебетовую карту, которой используются миллионы потребителей в Google Wallet. А PayPal во многих странах занимает первое место по предоставлению услуг онлайн-платежей, Apple Pay и другие сервисы мобильного банка и кошельков.

По мнению директора по информационным технологиям ЗАО “АрменТел” Максима Халматова, банковская сфера и телекоммуникационные компании в Армении не будут конкурировать на рынке финансовых решений, а станут партнерами. Специалист считает, что это произойдет, в основном, за счёт регуляторных особенностей в Армении, особенностей рынка, в частности поведения банковских организаций и телекоммуникационных компаний, а также ввиду ограниченности рынка.

В таких условиях банковский бизнес сохранится в чистом виде для ограниченного сегмента и в особенности – корпоративного и премиального, а в рознице всё больше будут доминировать комбинированные продукты и услуги, где банк и небанковский игрок будут иметь соответствующие роли в обслуживании клиентов. -0-