Ներդրումներ՝ կոնկրետ նպատակների համար․ կենսաթոշակային պլանավորում և կրթություն
ԵՐԵՎԱՆ, 17 հունվարի․/ԱՌԿԱ/․ Սեփական ապագայի մասին հոգալու, երեխաներին աջակցելու և ֆինանսական կախվածությունից խուսափելու միջոցներից մեկը ներդրումներն են: Դրանք արդյունավետ կլինեն, եթե ուղղված են ձեզ համար իսկապես կարևոր և հասկանալի նպատակներին: Դրանցից են կենսաթոշակային պլանավորումը և կրթության համար վճարը:
Ֆինանսական նպատակ և ներդրումային ռազմավարության ընտրություն
Ֆինանսական նպատակը ճիշտ ձևակերպելու համար դուք պետք է գիտակցեք դրա ակտուալությունը, այսինքն՝ հստակ կապը սեփական արժեքների հետ, որոշեք նպատակին հասնելու գինը և վերջնաժամկետը:
Նպատակները կարելի է բաժանել կարճաժամկետի, միջնաժամկետի և երկարաժամկետի: Առաջին խումբը ներառում է նրանք, որոնց դուք նախատեսում եք հասնել մեկ տարվա ընթացքում, երկրորդը՝ մեկից հինգ տարում, երրորդը՝ հինգ և ավելի տարիների ընթացքում:
Համապատասխան ֆինանսական գործիքներն ընտրելու և առաջնահերթությունները դիտարկելու համար պետք է հասկանալ, թե որքան արագ եք ցանկանում հասնել արդյունքի։
Կենսաթոշակային պլանավորում
Կենսաթոշակի պլանավորումը երկարաժամկետ նպատակ է: Կենսաթոշակի անցնելը հաճախ կապված է եկամուտների նվազման հետ, քանի որ մարդիկ ապավինում են պետական նպաստներին և երեխաների աջակցությանը: Վարքագծի նման մոդելը հանգեցնում է արտաքին հանգամանքներից կախվածության և հաճախ բյուջեում ծախսերի գերակշռման և մշտական սահմանափակումների։ Նման սցենարից խուսափելու համար հարկավոր է նախօրոք ձևավորել պլան ապագայի համար․
– հաշվարկել այն գումարը, որը կապահովի հարմարավետ կյանք՝ հաշվի առնելով գների աճը (օրինակ՝ օգտագործելով բանաձևը՝ ցանկալի եկամուտ × (1 + գնաճի տոկոսադրույք) տարիների քանակը մինչև կենսաթոշակի անցնելը)
– ընտրել ներդրումային ռազմավարություն
– կանոնավոր ներդրումներ կատարել
Կապիտալի ձևավորման հիմնական սկզբունքը յուրաքանչյուր ստացված եկամտի առնվազն 10%-ի ներդրումն է, ինչպես խորհուրդ են տալիս փորձագետները: Պետք է հիշել. կենսաթոշակային խնայողությունները ներդրումների առանձին կետ են։
Երկարաժամկետ նպատակներին հասնելու համար ամենահարմար ֆինանսական գործիքն արժեթղթերն են։ Միջազգային պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ կենսաթոշակային պորտֆելի ամենամեծ մասը բաժնետոմսերն են։ Դրանք երկարաժամկետ հեռանկարում եկամուտ են բերում և նվազագույն չափով են ենթակա գնաճի բացասական ազդեցությանը:
Միջոցների ավելի փոքր մասը կարելի է ներդնել պետական պարտատոմսերում։ Այս ակտիվները, ինչպես ավանդները, ռիսկ չեն պարունակում: Բացի այդ, դրանք ավելի իրացվելի են, քանի որ ցանկացած պահի կարող եք ստանալ գումարը՝ պահպանելով տոկոսները։
Ներդրումներ՝ երեխաների ապագա կրթության մեջ
Ուսումնական գործընթացի ստանդարտ սխեման ներառում է երեք փուլ՝ նախադպրոցական, դպրոցական և մասնագիտական: Հաճախ մարդիկ կարծում են, որ ներդրումների հիմնական մասը պետք է ուղղվի եզրափակիչ փուլ՝ ուսում բուհում և դրա հետ կապված հնարավոր ծախսեր (ուղևորափոխադրում, հանրակացարան, անհրաժեշտ դիվայսներ): Ելնելով դրանից՝ մենք այս նպատակը դիտարկում ենք որպես երկարաժամկետ, քանի որ երեխայի ծնունդից մինչև համալսարան ընդունվելը անցնում է մոտ 17 տարի։
Դեպոզիտներ, կուտակային հաշիվ, բաժնետոմսեր
Կրթության մեջ ներդրումներ կատարելու միջոցներից են կուտակային ապահովագրությունը, բանկային ավանդները և արժեթղթերի գնումը: Ծնողները կարող են ավանդ բացել իրենց անունով: Այս դեպքում գրանցման հետ կապված դժվարություններ չեն լինի, իսկ խնայողությունները կապահովագրվեն։ Այնուամենայնիվ, կան մի շարք թերություններ, որոնք պետք է հաշվի առնել: Նախ, դրա տոկոսները երկարաժամկետ հեռանկարում չեն պաշտպանում գնաճից։ Երկրորդ, գրեթե երկու տասնամյակի ընթացքում, ամենայն հավանականությամբ, հաշիվները կփակվեն, և նորերը պետք է ձևակերպել և գումարը փոխանցել։ Բացի այդ, գումարի վաղաժամկետ դուրսբերման դեպքում, հնարավոր է, տոկոսները չպահպանվեն։
Ստանդարտ ավանդի օպտիմալ այլընտրանքը անժամկետ խնայողական հաշիվն է: Այս դեպքում միջոցների համալրման և դուրսբերման սահմանափակումներ չկան, բացելու համար նվազագույն գումար չի պահանջվում, իսկ տոկոսադրույքն աճում է ամբողջ ժամանակահատվածում: Կարևոր է խնայողություններին չվերաբերվել որպես պահուստի, որը կարելի է ծախսել այլ նպատակների համար: Նկատի ունեցեք նաև, որ ապահովագրվող գումարի չափը սահմանափակ է:
Մեկ այլ տարբերակ է մանկական ավանդը: Այն կարող են բացել երեխաների օրինական ներկայացուցիչները և երրորդ անձինք իրենց անունով կամ երեխայի անունով: Հայաստանում, ամեն դեպքում, մինչև երեխայի չափահաս դառնալը, միջոցները տնօրինում է ավանդատուն։ Երեխաները 14 տարեկանից իրավունք ունեն ինքնուրույն ներդրումներ կատարել, իսկ 18 տարեկանից հասանելիություն են ստանում խնայողություններին։ Հայաստանյան բանկերում նման ավանդի ժամկետը տատանվում է 1-ից 18 տարի, կարող եք երկարացնել այն և համալրել ամբողջ ժամանակահատվածում։ Այսպիսով, մանկական ներդրումը բավականին հարմար և հասկանալի միջոց է ապագա կրթության մեջ ներդրումներ կատարելու համար: Սակայն սա ամենաեկամտաբեր գործիքը չէ: Մանկական ավանդների տոկոսադրույքը ցածր է դասականից:
Եթե կրթության մեջ ներդրումները դիտարկում ենք՝ որպես երկարաժամկետ նպատակ, ապա դրան հասնելու ամենաարդյունավետ գործիքը բաժնետոմսերն են։ Դրանց պոտենցիալ եկամտաբերությունն ավելի բարձր է, քան բանկային պրոդուկտներինը, իսկ ռիսկերը երկար ժամանակահատվածում կրճատվում են։
Այստեղ մենք ուշադրություն կդարձնենք կրթության համար ներդրումներ կատարելու այլ մոտեցմանը: Այն նախատեսում է կենտրոնացում նախադպրոցական և դպրոցական շրջանների, երեխայի հմտությունների զարգացման վրա՝ ավելացնելով անվճար բարձրագույն կրթություն ստանալու հնարավորություններն ամենահեղինակավոր բուհերում, այդ թվում՝ արտերկրում։ Որոշ ծնողներ նախընտրում են մասնավոր հաստատությունները, քան պետականները, որտեղ, ի դեպ, միշտ չէ, որ հեշտ է տեղ գտնել։ Վճարովի մանկապարտեզներն ու մասնագիտացված դպրոցներն առաջարկում են անհատական մոտեցում, ավելի բազմազան ու կիրառական ծրագրեր։ Բացի այդ, կարելի է ներդրումներ կատարել հատուկ դասընթացներում և կրկնուսուցման ծառայություններում:
Վաղ տարիքից կրթության մեջ ներդրումներ կատարելը դառնում է միջնաժամկետ նպատակ, ինչը նշանակում է, որ դրա իրականացման համար հարմար են պահպանողական գործիքները՝ բանկային ավանդներն ու պետական և խոշոր ընկերությունների պարտատոմսերը։ Դպրոցական և նախադպրոցական կրթության մեջ պոտենցիալ ներդրումները համեմատելի են բարձրագույն կրթության ծախսերի հետ և կարող են ավելի քիչ լինել: Ավելին, մեծանում է հավանականությունը, որ ձեր երեխան կկողմնորոշվի իր համար իսկապես հետաքրքիր ոլորտի հարցում և գիտակցաբար կընտրի հաստատություն: Կրթության մեջ ներդրում պլանավորելիս մտածեք տարբեր մոտեցումների մասին և կատարեք վերլուծություն: Հնարավոր է՝ դուք կազմեք սկզբնական պատկերացում։
Համեմատեք ռիսկերը
Ներդրումային ուղիներ ընտրելիս կարևոր է գնահատել ռիսկի նկատմամբ հանդուրժողականությունը, այլ կերպ ասած՝ փոփոխվող հանգամանքներում միջոցների կորստի սպառնալիքին դիմակայելու ձեր պատրաստակամությունը, կարողությունը և անհրաժեշտությունը: Չի կարելի անտեսել սեփական աշխարհայացքը, միևնույն ժամանակ, պետք է հասնել ամենաօբյեկտիվ հեռանկարի: Անցեք հատուկ թեստեր, որոնք ներկայացված են ֆինանսական թեմաներով դասագրքերում, բանկային կայքերում, թեմատիկ պորտալներում: Հաճախ ներդրողները դիմում են խորհրդատուների՝ պլան մշակելու հարցում օգնություն ստանալու համար:
Ռիսկի նկատմամբ հանդուրժողականությունը կախված է ինչպես անձնական հատկանիշներից, այնպես էլ շուկայական և տնտեսական պայմաններից, որտեղ ներդրողը գործում է: Օրինակ, եթե գները շատ են տատանվում, պարզ չէ՝ արդյոք դրանք կլինեն գագաթնակետին, թե ստորին շեմին այն պահին, երբ դուք պետք է գումար հանեք ձեր ակտիվներից: Հետևաբար այս իրավիճակում ռիսկերն ավելանում են։ Փոխարժեքների փոփոխությունները ևս կարող են բացասաբար ազդել ներդրումների եկամտաբերության վրա։
Ռիսկի նկատմամբ հանդուրժողականությունը մեծապես որոշում է ներդրման նախընտրելի տեսակը: Վերջիններս կարելի է բաժանել երեք խմբի.
– պահպանողական. դրանք երաշխավորում են սկզբնական ներդրված միջոցների անվտանգությունը, ոչ մեծ եկամտաբերություն (5–15%), կապիտալի դանդաղ, բայց մշտական աճ
– չափավոր. առանց նախնական ներդրումների անվտանգության երաշխիքի, բայց քիչ ռիսկով և 10-ից 20% եկամտաբերությամբ երկարաժամկետ ժամանակահատվածում
– ագրեսիվ. առանց երաշխիք, բայց շատ բարձր պոտենցիալ շահութաբերությամբ:
Ամփոփում ենք արդյունքները
Արդյունավետ չէ բոլոր միջոցները ներդնել միևնույն ռիսկով: Անհրաժեշտ է դրանք բաշխել՝ օգտագործելով տարբեր գործիքներ, գրագետ հարաբերակցելով նպատակների և դրանց հասնելու մոտավոր ժամկետների հետ: Կարճաժամկետ և միջնաժամկետ ներդրումների համար ամենից հարմար են հուսալի, ապահովագրությամբ պաշտպանված ակտիվները: Դրանք են բանկային ավանդները և պարտատոմսերը: Իսկ եթե դուք նախատեսում եք հասնել լուրջ կապիտալի մի քանի տասնամյակի ընթացքում՝ խնայելով, օրինակ, կենսաթոշակի կամ երեխայի կրթության համար, ապա պետք է կենտրոնանալ բաժնետոմսերի վրա, որոնք պակաս կանխատեսելի և ավելի եկամտաբեր են։
Ռիսկի նկատմամբ հանդուրժողականության ցանկացած մակարդակի դեպքում չի կարելի կառչել ակտիվի մի տեսակի վրա: Ձևավորեք պորտֆոլիո՝ օգտագործելով տարբեր գործիքներ, ուշադրություն դարձնելով նաև հումքային ապրանքներին, թանկարժեք մետաղներին, արժույթներին և անշարժ գույքին, որոնք պաշտպանում են կապիտալը գնաճի ժամանակ:
Եվ վերջում ներկայացնենք ներդրումների հակիրճ սխեման կոնկրետ նպատակների համար.
– Ցանկալի արդյունքի հստակ ձևակերպում (ակտուալ և իրատեսական, նպատակին հասնելու ժամկետ, գին)
– Ռիսկի նկատմամբ հանդուրժողականության գնահատում
– Համապատասխան ֆինանսական գործիքների ընտրություն
– Ռազմավարության մշակում
– Իրավիճակի կանոնավոր մոնիտորինգ և ճշգրտումների կատարում։
Նյութը պատրաստվել է ԱՌԿԱ, «ԱՄԻ Նովոստի-Արմենիա» գործակալության և Freedom Broker Armenia–ի «Ֆինանսական ինքնակրթման տարի» համատեղ նախագծի շրջանակում:–0–
