Как выбор счета поможет достичь финансовой цели

ЕРЕВАН, 21 марта. /АРКА/. Рынок предлагает участникам услуги и инструменты, отвечающие различным стратегиям. В интересах самого инвестора – изучить все варианты и понять, какой оптимален в его конкретной ситуации. При этом можно подобрать определенный тип счета, в зависимости от финансовых целей. Одни люди, например, стремятся увеличить капитал, другие – хотят обеспечить достойную пенсию. Разберемся с тем, какие типы инвестиционного счета существуют и кому они подходят.

Брокерский счёт

Для того, чтобы совершать сделки на финансовом рынке и получать прибыль, инвестор открывает счет у брокера – лицензированной компании. Если обычный счет используется для хранения средств, снятия наличных и переводов, то брокерский – нужен для торговли активами. Все операции совершаются через компанию-посредника. Брокер покупает активы по распоряжению клиента, используя деньги со счета, и на него же переводит средства с продажи. Их можно вывести в любой момент или реинвестировать без потери процентов, сопровождающей обычно досрочное закрытие депозита.

Существует несколько видов брокерского счета:

·       Основной – через него происходят инвестиции в ценные бумаги и валюту;

·       Срочный – используется для торговли фьючерсами и опционами на срочном рынке;

·       Внебиржевой – позволяет совершать сделки вне фондовых бирж, напрямую или за рубежом.

 

Маржинальный брокерский счет

Маржинальный счет — это счет, который позволяет клиенту (трейдеру) занимать деньги и другие финансовые активы у брокера для торговли на финансовых рынках. Если трейдеру не хватает средств для совершения сделки, он может занять их у брокера под залог акций, который тот всегда хранит у себя. Брокер отслеживает, как меняется цена на активы клиента. Если она падает, компания вправе продать актив, чтобы гарантированно компенсировать сумму предоставленного кредита.

Маржинальный счет позволяет совершать прибыльные сделки, которые были бы недоступны без дополнительных средств брокера. При этом надо учитывать, что обращение за кредитом к брокеру связано с большим риском, так как в случае неудачи убытки, вероятнее всего, превысят первоначальные вложения.

Для прояснения механизма разберем пример. Изначально инвестору предоставили миллион, при этом в залоге находились акции на полтора миллиона. При приближении цены актива к миллиону брокер его продаст, чтобы вернуть выданные деньги и получить все необходимые комиссии. В случае, если падение акций продолжится, то клиент понесет убытки.

Маржинальный счет подходит трейдерам, которые, в частности, занимаются активной маржинальной торговлей, умеют управлять рисками и своими эмоциями.

 

Сберегательные инвестиционные счета

В каждом государстве есть свои особенности рынка и законодательства. Из них складывается специфика инвестирования – в образование, медицину, пенсии. На следующих примерах можно убедиться в многообразии инвестициионных решений.

США

Инвестиционные счета на образование

Сберегательные планы 529 – это счета на образование с льготным налогообложением, которые может открыть любой гражданин США начиная с 18 лет. Они спонсируются государством. Накопления на счете можно направить на оплату колледжа и образования до 12 классов.

Coverdell ESA – еще один сберегательный счет для инвестиций в обучение. Он подходит для оплаты образования на любом этапе. Счет можно открыть до того, как ребенку-бенефициару исполнится 18 лет.

Инвестиционный счет для оплаты медицинских услуг

Health savings accounts (HSAs) – инвестиционный счет, помогающий покрыть расходы на медицинское страхование. Накопления можно направить во взаимные и биржевые фонды, ценные бумаги. Средства, снятые со счета для оплаты медицинских услуг, не облагаются налогами и штрафами. Право на открытие HSAs получают люди, владеющие медицинской страховкой с высоким пороговым взносом – не менее $1400.

 

Планы пенсионных счетов

401(k) – это инвестиционный пенсионный счет, на который сотрудники в США могут перечислять часть заработка до выплаты налогов. Таким образом, снижается сумма налогооблагаемого дохода, а сбережения постоянно увеличиваются. Кроме того, они растут вместе с рынком. Вывести деньги можно после наступления 59,5 лет. Если сделать это раньше, придется заплатить штраф и налоги. Работодатель также может отчислять средства на счет, самостоятельно определяя размер. Они будут доступны спустя определенное время, отработанное в компании.

IRA — индивидуальный пенсионный счет, предоставляющий налоговые льготы, возможность инвестировать и формировать пенсионные накопления. Существует два варианта: традиционный и Roth.
— В первом случае влалелец не платит налог, внося средства, но при выходе на пенсию сумма облагается подоходным налогом. Годовой лимит по вкладам – $6000. Он возрастает до $7000, если владельцу счета исполнилось 50 лет. Традиционный IRA дает возможность инвестировать в большой набор инструментов, включающий в себя акции, облигации, различные фонды (ETF, взаимные) и позволяет серьезно увеличить пенсионные сбережения.
— Вклады на Roth IRA возможны после вычета налога, но при снятии средств после достижения 59,5 лет налог платить уже не нужно. Существуют ограничения по доходу для права открыть такой счет.

При досрочном снятии с IRA необходимо выплатить штраф и налоги, так же, как для владельцев 401(k).

Roth 401(k) – этот сберегательный счет, в сущности, комбинация Roth IRA и 401k. Вы оплачиваете налоги до взноса, но при снятии средства уже не облагаются ими. С такого счета сложнее вывести средства из-за ряда дополнительных требований. Снять деньги без штрафа можно по достижении пенсионного возраста и при условии, что счет был открыт не ранее, чем 5 лет назад.

SEP IRA – счет, с помощью которого индивидуальные предприниматели и владельцы малого бизнеса могут откладывать средства на пенсию. Он обеспечивает увеличение взносов с отсрочкой уплаты налогов. SEP IRA предлагает более высокие лимиты, чем традиционные, и гибкий график пополнения. Можно вносить деньги один или несколько раз в год.

Великобритания

 

ISA (Individual Savings Account) – сберегательный счет.
Существует 4 типа ISA:

1. Традиционный сберегательный вклад Cash ISA

2. Инвестиционные счета Stocks and Shares ISA, позволяющие инвестировать в инструменты фондового рынка

3. Innovative Finance ISA – для инвестирования в области криптоторговли

4. Lifetime ISA – счет для пенсионных накоплений или взноса на покупку первого дома.

Примечательно, что проценты по счету и доходы с инвестиций не облагаются налогом. При этом сумма, которую можно внести на счет в течение года, ограничена - в 2023/24 – 20 тысяч фунтов. Можно открыть сразу несколько типов ISA и распределить взносы.
Владельцем счета может стать постоянный резидент Соединенного Королевства или государственный служащий, отправленный в командировку. Cash ISA доступен гражданам с 16 лет, инвестиционные счета Stocks and Shares ISA – с 18, Lifetime ISA – от 18 до 40.
Однако открыть вклад на другого человека нельзя. Но есть вариант Junior, позволяющий родителям или финансовым представителям несовершеннолетних оформить на них счет. С 18 лет ребенок может самостоятельно распоряжаться средствами, а юношеский тип ISA автоматически трансформируется во взрослый.

Владелец счета имеет право снять деньги в любой момент. Комиссии зависят от условий финансовой организации, в которой они хранятся.
Можно перевести счет другому брокеру. Накопления за текущий год не облагаются комиссиями. Трансфер внесенных ранее средств может сопровождаться дополнительными выплатами в зависимости от тарифов компании.

Россия

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)

Специальный брокерский счет, с помощью которого частные инвесторы вкладываются в различные финансовые инструменты, уменьшая притом размер налогов и возвращая часть трат вычетами.

При этом следует учесть некоторые особенности.

– Льготы доступны только в том случае, если деньги хранятся на счете не менее трех лет. При досрочном снятии средств также придется вернуть полученные с вычетов средства.
– Нельзя открыть более одного ИИС, но его можно перенести к другому брокеру.
– Лимит вложений за календарный год – один миллион рублей.
– Налоговые льготы делятся на два типа:

а. Вычет за взносы. Инвестору возвращается 13% от суммы, внесенной на счет в течение года. Ставка соответствует подоходному налогу. Вычет могут получить все вкладчики, то есть необязательно инвестировать в ценные бумаги. Максимальный размер – 52 тысячи рублей.

б. Вычет на доход от инвестиций. Владелец ИИС освобожден от налога 13% на прибыль от ценных бумаг. При закрытии счета как минимум через три года брокер не взимает комиссию. Максимальный размер вычета не ограничен.

– Владелец ИИС может вкладываться в акции, облигации, готовые стратегии, паевые и индексные фонды.
– ИИС – оптимальный инструмент для долгосрочного инвестирования в высокодоходные активы.
– Накопления на ИИС, в отличие от средств на депозите и сберегательном счете, не застрахованы государством.

Вывод:

Типы инвестиционного счета различаются по направленности, доступности, механизмам использования. Они позволяют совершать сделки на бирже, вкладывать средства в образование, обеспечить пенсионное и медицинское страхование. Для инвестора при выборе важно, прежде всего, чтобы тип счета соответствовал конкретным финансовым целям и приносил выгоду.

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Год инвестиций в себя" АРКА, АМИ Новости-Армения и Freedom Broker Armenia.

Читайте новости первыми и обсуждайте их — в нашем Telegram

10:00 21.03.2024