Ерванд Барсегян: Главное богатство УКО "ФИНКА" - это клиенты

Универсальная кредитная организация "ФИНКА" занимает лидирующее положение по числу клиентов и объему портфеля среди армянских финансовых организаций, специализирующихся в области микрофинансирования.

Свою деятельность в Армении она начала в 1999 году  в качестве фонда, а с 2006 года была зарегистрирована Центральным банком и лицензировна как ЗАО Универсальная кредитная организация "ФИНКА".  Компания является дочерним предприятием американской организации FINCA International Incorporated, осуществляющей свою деятельность в 21 стране на четырех континентах.

Об успешной деятельности УКО "ФИНКА" говорят, в частности, такие факты: по показателям обслуживания населения и качеству портфеля она входит в тройку лидеров среди 21 дочернего предприятия FINCA International, в то же время являясь лидером среди всех микрофинансовых кредитных организаций Армении.

По оценкам экспертов авторитетного журнала MIX MARKET, в 2008 году  "ФИНКА" заняла 17-ое место в мире среди 100 микрофинансовых организаций по  показателям, характеризующим эффективность организации микрофинансирования.

О передовых позициях  "ФИНКА" свидетельствуют следующие показатели: число ее клиентов на конец сентября составило 42 тысячи против 35 тысяч годом ранее, кредитный портфель составил около 10,8 млрд. драмов вместо 7,4 млрд. драмов. При этом прибыль после уплаты налогов за 9 месяцев этого года составила 440 млн. драмов против 240 млн. драмов за тот же период прошлого года. За последние 5 лет число клиентов УКО "ФИНКА" увеличилось в 5 раз, во столько же раз вырос объем портфеля.

О деятельности "ФИНКА" в Армении, ее сегодняшних реалиях, стратегических задачах и планах на будущее рассказал генеральный директор ЗАО УКО "ФИНКА" Ерванд Барсегян.

- Миссией "ФИНКА" является предоставление финансовых услуг предпринимателям с наиболее низкими доходами. Получение прибыли вовсе не является для нас приоритетной задачей. Достаточный уровень доходности мы рассматриваем как инструмент для обеспечения дальнейшего расширения программ. Считаю важным подчеркнуть, что доходы организации и ее прибыль не идут каким-либо частным инвесторам и физическим лицам. Наша цель -- предоставлять качественные услуги как можно большему числу клиентов.

Необходимо также отметить, что "ФИНКА" не предоставляет потребительские кредиты, а кредитует исключительно бизнес-проекты. Причем кредиты предоставляются лишь одному из членов семьи. Это означает, что наша организация обеспечивает кредитами 42 тысячи семей. Если учесть, что население Армении составляет чуть более 3 млн. человек, кредитами "ФИНКА" пользуются около 7% семей страны. А это, согласитесь, существенная цифра.

-- Насколько мне известно, "ФИНКА" представлена во всех регионах страны.

- Да, это так. Мы имеем 20 офисов во всех марзах Армении. Это 5 представительств и 15 полноценных филиалов, два из которых находятся в столице, остальные -- в марзах. Как видите, большая часть офисов сосредоточена в регионах, в том числе приграничных, поскольку там находиться большинство предпринимателей и населения с низкими доходами, особенно нуждающихся в наших услугах .

- Какие приоритетные задачи «ФИНКА» ставит перед собой на данном этапе развития?

- Задачей номер 1 по приоритетности является улучшение качества обслуживания клиентов с целью наиболее полного удовлетворения их финансовых потребностей. Должен отметить, что для улучшения качества обслуживания мы работаем в трех направлениях, одно из которых - расширение сети филиалов, с целью сделать наши услуги более доступными для целевых групп клиентов, особенно в отдаленных и приграничных регионах Армении. С этой целью только в этом году мы перевели свой филиал в г.Иджеван в новое более благоустроенное помещение, оснащенное всем необходимым оборудованием.

В этом же году был открыт новый офис в Горисе, а представительства в Веди и Степанаване трансформированы в полноценные филиалы. До конца нынешнего года мы намерены открыть филиалы в селе Мясникян Армавирского марза и в Апаране, еще один -- в Ереване, а также перевести в новое благоустроенное здание офис в Арташате. В эти работы "ФИНКА" вкладывает солидные средства. В следующем году планируем трансформацию всех пяти представительств в полноценные филиалы, а также открытие новых филиалов как в столице, так и в марзах, доведя их общее число до 27. Если в настоящий момент в компании работают 450 сотрудников, то к концу года их число вырастет до 500, а в будущем году планируем иметь 625 сотрудников.

- По показателям прибыльности, уровню операционных расходов, эффективности и прозрачности работы, а также величине портфеля "ФИНКА", как уже отмечалось, является одной из лучших микрокредитных организаций в мире. Из чего складываются эти показатели?

- Приведу такие цифры. Просроченные кредиты свыше одного дня составляют 0,4% от общего портфеля, а просроченные свыше 30 дней - всего 0,2%. Очень важно, что такой уровень достигнут не за счет реструктуризации долгов. “ФИНКА” не имеет реструктуризированных кредитов в своем портфеле. Это результат, с одной стороны, правильного маркетинга, анализа и контроля качества портфеля.

С другой стороны, - это правильные технологии кредитования, не допускающие ситуации задолженности клиентов выше их способности выплачивать по кредиту. То есть “ФИНКА” проводит политику социально ответственного кредитования.

И третье, на мой взгляд, условие - это хорошее качество финансовой инфраструктуры в Армении. В частности, наличие качественной информации от Кредитного бюро, дающего полноценную картину кредитной истории клиента. Важное значение имеет законодательная система страны, четкий контроль со стороны Центрального банка. Все это создает благоприятное поле, на котором можно успешно работать.

- Вы говорили о трех направлениях, в которых работает  "ФИНКА". Одно из них - расширение сети филиалов с целью большей доступности для ваших целевых клиентов. Что представляют из себя остальные?

- Другое важное направление состоит из двух взаимосвязанных компонентов: улучшение качества обслуживания клиентов с помощью повышения профессиональных знаний сотрудников и навыков, необходимых для обслуживания клиентов. С этой целью мы начали пилотный проект, включающий оценку нынешнего состояния качества обслуживания клиентов, обучение сотрудников и оценку прогресса их профессиональных знаний и навыков после обучения. Для его осуществления только в этом году будет израсходовано около 25 млн. драмов в целях улучшения навыков по обслуживанию клиентов и около 20 млн. драмов для повышения уровня профессиональных знаний. Проект предусматривает организацию семинаров и тренингов по повышению квалификации всех сотрудников, а несколько менеджеров высшего звена проходят обучение в одной из ведущих американских банковских школ -- ABA Stonier Graduate School of Banking.

Ну, и третье направление нашей работы - это снижение издержек путем повышения эффективности организации работы, в результате чего достигается снижение процентных ставок на кредиты. Должен отметить, что начиная с июня нынешнего года мы ежемесячно снижали процентные ставки, а значит, и стоимость нашего продукта. Например, цена сельхозкредитов была снижена на 6-10% годовых, групповых кредитов - на 8%, а индивидуальных – на 2%. Мы также работаем над внедрением новых методов анализа кредитования с целью улучшения соответствия кредитных продуктов специфике деятельности клиентов и потребностей их бизнеса, а также созданием новых видов продуктов, которые намерены предложить нашим клиентам уже в следующем году.

- Какие виды кредитования предлагает "ФИНКА" сейчас?

- Это два основных вида кредитования - индивидуальное и групповое, которое, в свою очередь, делится на групповое сельхозкредитование и прочее. “ФИНКА” кредитует все направления предпринимательской деятельности – производство, торговлю, сельское хозяйство и сферу услуг. Кредиты выдаются или предпринимателям и компаниям, или группам предпринимателей на основе их взаимной гарантии. Новый продукт, о котором я говорил, предполагает индивидуальное сельхозкредитование. Если в случае группового сельхозкредитования кредиты предоставляются группе из нескольких фермеров, которые дают взаимные гарантии за взятые кредиты, то при индивидуальном финансировании крестьяне смогут получать кредиты конкретно для себя. Логика здесь такая: некоторые фермеры комфортнее чувствуют себя, получая кредиты и работая в команде, неся взаимную ответственность за кредитные обязательства и помогая друг другу с выплатами по кредиту в случае необходимости. Другие – предпочитают брать кредиты индивидуально, полагаясь только на себя.

Размеры групповых сельхозкредитов начинаются от 10-30 тысяч до полутора миллиона драмов на срок до 18 месяцев.

В индивидуальном кредитовании кредиты выдаются как в драмах так и в долларах США, при минимальной планке, эквивалентной 700 и максимальной – в 35 тысяч долларов США и сроком до 42 месяца. Что же касается того, какими будут размеры индивидуального сельхозкредитования, сказать сейчас не берусь - над этим мы еще работаем.

- Насколько можно судить, "ФИНКА" уделяет особое внимание именно сельхозкредитованию.

- Верно, и об этом свидетельствует хотя бы тот факт, что почти половина из общего числа клиентов - около 20 тысяч - это получатели сельхозкредитов. Причем многие из остальных двадцати с лишним тысяч наших клиентов также являются жителями сельхозрегионов, но полученные кредиты используют для других целей, например, для открытия или ведения бизнеса - небольшого магазина, пекарни, мастерской и т.д.

- Чем привлекают клиентов предоставляемые  кредиты "ФИНКА" ?

- В первую очередь, своей доступностью. Мы предоставляем кредиты без залога основных средств в виде зданий, сооружений и жилья. Второе - это простые методы анализа, не требующие от заемщика сложных финансовых показателей.  Третье - упрощенные требования к предоставляемым клиентами документам. И наконец, быстрота рассмотрения кредитных заявок. Одним словом – максимальная адаптация процесса кредитования требованиям клиента.

- Вы сказали, что "ФИНКА" не требует залога в виде недвижимости, но хоть что-то должен ведь заложить заемщик?

- Должен. К примеру, свои рабочие инструменты, сырье, из которого он производит продукцию, саму продукцию, наконец. Согласитесь, это чисто символический, формальный залог, который отнюдь не удовлетворит банки. И хотя кредитные ставки банков сравнительно ниже наших, сегмент населения с низким уровнем дохода с удовольствием обращается за помощью именно к нам, потому что получать у нас кредит намного доступнее и проще. Что касается наших сравнительно высоких кредитных ставок, то они объясняются высокими накладными расходами при обслуживании маленьких кредитов.

И последнее, о чем хотелось бы также сказать. Мы гордимся всеми нашими сотрудниками, которые за годы работы создали дружный, сплоченный коллектив, объединенный общими целями. Но самым главным нашим богатством являются клиенты, которые благодаря нашей финансовой поддержке и своей упорной и целеустремленной работе сумели создать или расширить свой, пусть небольшой, но самостоятельный бизнес, получать достаточные доходы для обеспечения достойной жизни для себя и своей семьи. И впредь усилия всех сотрудников  "ФИНКА" будут направлены на предоставление клиентам больших возможностей и большего числа качественных услуг и продуктов.—0--