До августа 2008 года армянский БТА Инвестбанк увеличит уставной капитал на 6 млрд. драмов до 11,3 млрд. драмов
Эксклюзивное интервью председателя правления БТА Инвестбанка Расула Косанова информационному агентству "АРКА"
АРКА - Г-н Косанов, как Вы оцениваете деятельность банка за 2007 год? Удалось ли выполнить все поставленные акционерами задачи?
Р.Косанов – Из поставленных перед банком на истекший год задач одной из самых основных являлась задача обеспечения 100 %- го прироста активов. По итогам года мы перевыполнили план по росту активов, которые увеличились, фактически, на 123,3% или на $32,5 млн., превысив $58 млн. по состоянию на 1 января 2008 года. В банковской системе Армении банк уже занимает 15-ое место по величине активов. При этом кредитный портфель БТА Инвестбанка за 2007 год вырос на 143,7% или на $23,8 млн., составив $40,4 млн., а его доля в активах достигла 68,7%.
Обязательства банка выросли на 137% или на $23,8 млн., составив $41,1 млн. Причем в структуре пассивов доля депозитов на 1 января 2008 года достигла 26.8% против 2.6% на начало 2007 года. В то же время общий капитал банка возрос в 2007 году на 97% и достиг $17,6 млн. вместо запланированных $13 млн. Подобный прирост стал возможен благодаря осуществленной в 2007 году закрытой эмиссии акций на сумму в $5 млн., в которой приняли участие действующие акционеры банка в рамках своих долей в капитале. На 1 января 2008 года уставной капитал банка составил $17,4 млн.
По итогам деятельности за 2007 год БТА Инвестбанк получил прибыль в размере $707,3 тыс., благодаря чему нам удалось покрыть убыток прошлых лет и завершить 2007 год с балансовой прибылью на счету капитала в размере $232 тыс.
Вместе с тем осталась невыполненной планка по количеству открываемых точек продаж. По плану предусматривалось открытие пяти филиалов в течение 2007 года, но фактически был открыт только один. Кроме того, сказалась конкуренция предлагаемых условий кредитования по отдельным продуктам, в частности, по ипотеке. Наконец, в числе объективных факторов можно отметить дефицит ресурсной базы.
Однако на все это есть свои причины. В частности, свою роль сыграла ситуация на мировых рынках, которая привела к сокращению дешевых и долгосрочных ресурсов, привлекаемых банками из-за рубежа. Данное обстоятельство автоматически подтолкнуло банки к борьбе за внутренние источники, в первую очередь, за вклады населения. В итоге рекламу многочисленных кредитов все чаще начинает вытеснять реклама новых видов депозитов. Новогодние праздники придали этому процессу традиционное ускорение. Поэтому в краткосрочной перспективе выход из ситуации заключается в увеличении капитала, поиске новых акционеров. Несмотря на то что капитал самый дорогой ресурс, однако на данный момент это пока единственное решение.
АРКА – В целом можно ли назвать истекший год удачным для БТА Инвестбанка?
Р.Косанов – В целом, год был неплохим для банка. Плановые показатели на 2007 год в основном, были выполнены. На финансовом поле Армении сформировался здоровый климат, есть конкуренция, в банковский сектор приходят новые банки, в том числе российские. В то же время нам предстоит многое сделать в аспекте работы над своими слабыми сторонами, чтобы в 2008 году превратить их в сильные стороны.
Мы приняли решение назвать 2008 год годом предоставления продуктов широким слоям населения и представителям малого и среднего бизнеса. В настоящее время более 60% кредитного портфеля банка приходится на кредитование юридических лиц, в том числе в сфере корпоративного, малого и среднего бизнеса.
АРКА – Намерены ли вы наверстать упущенное в 2008 году?
Р.Косанов – Прежде всего, мы должны расширить точки продаж. Документы по открытию двух филиалов в Ереване уже находятся на рассмотрении в Центробанке Армении – это наш долг 2007 года. С учетом же того, что в 2008 году мы планируем задействовать еще 7 новых филиалов, доведя по итогам года их общее количество до 11 филиалов. Кроме того, уже подготовлены документы для того, чтобы в каждой области Армении иметь по одному агенту банка.
Это необходимо для сбора кредитных заявок, в частности, в сфере сельского хозяйства, особенно в связи с тем, что банк намерен принять участие в субпрограмме "От воды к рынку" фонда "Вызовы тысячелетия - Армения". Обязательным же условием для реализации поставленных задач является наличие филиальной сети.
Было принято решение о создании в банке агентской сети. Кроме того, мы планируем в качестве "филиалов на колесах" использовать специально закупленные автобусы, в которых будут созданы все условия для принятия заявок на кредитование. Вместе с тем будут открыты несколько дополнительных офисов для выполнения функций агентов – консультирование, прием заявок.
Банк уже провел переговоры с мэрией и другими инстанциями о том, чтобы отрыть такие офисы на всех городских остановках общественного транспорта. Поскольку сотрудники мэрии пока не определились с маршрутом, мы решили пойти по пути "филиалов на колесах", как это уже делается, в частности, в Украине, где в нескольких областях курсируют автобусы с рекламой, агитацией и консультацией. В Армении поначалу мы будем ориентироваться на те регионы, в которых банк пока не присутствует. Планируется, что там будут курсировать пять автобусов.
АРКА – Как обстоят дела у банка с ипотечным кредитованием?
Р.Косанов – На сегодняшний день объем ипотечного портфеля БТА Инвестбанка составляет около $5 млн. Всего банком выдано ипотечных кредитов на общую сумму в $7 млн., сроком на 20 лет. Из этой суммы в 2007 году было предоставлено 143 ипотечных кредита в размере примерно $3,1 млн.
При этом процентная ставка была несколько завышена, в настоящее время она составляет 17% годовых, однако на ближайшем заседании кредитного комитета после определения средневзвешенной ставки будет рассмотрен вопрос ее понижения.
Отмечу, что мы предлагаем также клиентам определенные банковские продукты, которые пользуются довольно большим спросом. В то же время, если в течение шести месяцев у нас не возникнет никаких претензий и вопросов к клиенту, взявшему у нас ипотечный кредит, он автоматически получает возможность претендовать на дополнительный кредит под тот же залог на осуществление ремонтных работ.
АРКА – Какова ресурсная база банка?
Р.Косанов – Следует отметить, что если на начало 2007 года в структуре пассивов банка доля основного акционера Банка БТА составляла 86.4% в форме межбанковских депозитов, то на конец года она сократилась до 46.2%.
Параллельно с этим, выросла доля депозитов с 2.6% на начало года до 26.8% на конец года. Удельный вес капитала при этом составляет 30%. Кроме того, в 2007 году мы эмитировали первые именные облигации на общую сумму в 100 млн. драмов, 39% которых приобрели юридические лица, а остальную часть – физические лица. Отмечу, что облигации выпущены сроком на 1 год со ставкой 9% годовых.
АРКА – Насколько успешной была эмиссия этих облигаций, и намерен ли банк осуществлять новые размещения ценных бумаг?
Р.Косанов – Эмиссия первых именных облигаций, которую мы осуществили в 2007 году, полностью состоялась. Более того, спрос превысил предложение, поскольку после завершения эмиссии, срок которой был назначен на 31 декабря, к нам еще обращались желающие приобрести облигации. Поэтому мы продолжим внедрение данного продукта уже в более широких масштабах.
В 2008 году мы также планируем осуществить размещение ценных бумаг. И если эмиссия облигаций в 2007 году была объявлена на сумму в 100 млн. драмов, то в 2008 году мы планируем довести эту цифру уже до $1 млн. (порядка 300 млн. драмов).
АРКА – Продолжая тему ресурсной базы, хотелось также узнать, какие решения были приняты на недавно состоявшемся собрании акционеров относительно политики привлечения, увеличения капитала банка или изменения состава акционеров?
Р.Косанов – Для обеспечения в 2008 году роста активной части банка на собрании было принято решение в четыре раза увеличить долю депозитов в структуре пассивов, сократив, соответственно, долю межбанковских кредитов. Это скажется на средневзвешенной ставке привлечения, и мы сможем активно двигаться в направлении финансирования розницы и малого и среднего бизнеса. На сегодняшний момент у нас уже имеется 11 утвержденных программ по депозитам.
Программу по депозитам мы начали активно осуществлять еще в октябре 2007 года, и акция оказалась удачной, в результате чего банку удалось привлечь от клиентов 186 вкладов на общую сумму около $2 млн. В 2008 году объем депозитов запланировано довести с $13,4 млн. на начало года до $22,3 млн.
В ходе собрания акционеры утвердили проспект эмиссии, который планируется осуществить до августа 2008 года. В результате эмиссии капитал банка увеличится на 6 млрд. драмов. Кроме того, увеличится число наших акционеров. На сегодняшний день акционерами являются Банк БТА с долей 48,87%, австрийская компания ZRL с долей 31,09% и казахстанская нефтяная компания Мобилекс с долей 20,04%.
АРКА – Увеличение числа акционеров произойдет за счет привлечения корпоративных компаний или частных инвесторов? Каков станет в этом случае пропорциональный расклад участия в капитале БТА Инвестбанка?
Р.Косанов – В качестве новых акционеров ожидается приход юридических лиц, по предварительным данным, это будут российские строительные инвестиционные компании. При этом предполагается, что Банк БТА сохранит свою долю, поскольку увеличение числа акционеров связано с вопросом консолидации.
В 2009 году мы намерены перейти уже к полной консолидации. Таким образом, доля группы БТА в капитале БТА Инвестбанка будет составлять более 95%. Отмечу, что подобное развитие отображает стратегию акционеров нашего банка, заключающуюся в том, чтобы во всех своих структурах Банк БТА переходил к полной консолидации на единых стандартах. При этом, хотя в составе акционеров и появятся новые компании, однако их доля в капитале банка не будет превышать 10%.
АРКА – Рассматривается ли в вашей стратегии реорганизации банка в открытое акционерное общество?
Р.Косанов – Изменение статуса БТА Инвестбанка и реорганизация из закрытого акционерного общества в открытое вполне возможны. Данный вопрос в настоящее время является предметом для обсуждений. Мы намеревались предложить акционерам осуществить это в 2008 году, однако вопрос пока стоит на повестке, и когда именно это будет реализовано - решит собрание акционеров.
АРКА – БТА Инвестбанк ранее заявлял о намерении провести ребрендинг. С чем связано принятие данного решения?
Р.Косанов – Банк ТуранАлем – это казахстанский брэнд, и поскольку банк занимает в странах СНГ ведущие позиции среди комбанков, есть необходимость в создании единого общего брэнда. Наш стратегический партнер – российский СлавинвестБанк, имеются также банки-партнеры в странах СНГ и за его пределами, в частности, в Грузии, Киргизии, Беларуси, Украине, Турции. Во всех странах присутствия банк называется по-разному. При этом Банк ТуранАлем в народе носит название Банка БТА.
В связи с этим, в конце октября 2007 года Банк ТуранАлем объявил о начале ребрендинга, и мы, являясь его стратегическим партнером, начинаем подготовку к этому процессу. В первую очередь, название сменит московский СлавинвестБанк, и, по предварительным данным, это произойдет в апреле 2008 года. В марте, согласно планам правления, объявит о ребрендинге еще один стратегический партнер БТА – белорусский Астанаэксимбанк, он также получит имя БТА Банк. Украинский партнер БТА уже находится в процессе ребрендинга.
Затем в мае 2008 года к процедуре ребрендинга приступят другие стратегические партнеры БТА в Армении, Грузии, Киргизии и Турции. Решение об окончательном названии банка акционерам еще предстоит принять, однако они уже выразили согласие на присутствие в имени банка названия страны присутствия.
АРКА – Собирается ли Ваш банк специализироваться на определенных направлениях деятельности и в отдельных отраслях экономики?
Р.Косанов – Отмечу, что из общей суммы выданных в 2007 году кредитов наибольший объем пришелся на сферу розничной торговли. При этом мы заинтересованы в реализации проектов в сфере строительства, у нас уже находится на стадии рассмотрения несколько программ. Кроме того, нас интересуют проекты в сфере сельского хозяйства и горнодобывающей отрасли. На сегодняшний день мы считаем возможным указанные направления развития, благодаря чему наше участие в развитии этих секторов экономики увеличится.
АРКА – В Армении за последнее время достаточно возрос уровень конкуренции, на рынке появились известные российские бренды. Каково в этой системе место Банка БТА, и какие конкурентные преимущества Вы намерены использовать?
Р.Косанов – Данный вопрос можно рассматривать с двух позиций. Можно либо демпинговать процентные ставки, либо менять качество обслуживания клиентов. Мы решили идти вторым путем, поскольку у нас не будет различий по линии процентных ставок по предоставляемым на рынке продуктам. Поэтому, прежде всего, мы намерены максимально упросить процедуру рассмотрения кредитных заявок, а также улучшить качество обслуживания в целом.
В 2008 году мы планируем внедрить такие продукты, как SMS-Banking, Icard-Banking и Internet-Banking. Кроме того, для большего удобства на сайте банка в режиме on-line появится возможность заполнения кредитных заявок и оформления депозитов.
АРКА – Рассматривается ли реклама как один из способов расширения аудитории клиентов? Каков будет бюджет рекламы в 2007 году и в планах на 2008 год?
Р.Косанов – Затраты на рекламу у банка увеличились в несколько раз. На каждый сегмент рынка предусмотрен отдельный бюджет по рекламе. При этом в связи с ребрендингом и переходом на новую стадию развития, мы станем более активными в сферах малого и среднего бизнеса, тем более что в стране активно развивается этот сегмент рынка. В 2007 году 70% нашего кредитного портфеля составлял корпоративный бизнес. Помимо того, мы намерены рассматривать проекты, которые в банковской практике получили название Start-up.
АРКА – Какие конкретно новые продукты Вы намерены внедрить?
Р.Косанов – На данный момент у нас уже утверждены шесть пакетов по ипотечному кредитованию и пять по автокредитованию. Добавлю, что к 8 марта 2008 г. банк проведет акцию "Леди-авто". Условия данной акции максимально выгодны для приобретения новых автомобилей для прекрасной половины, к тому же для них предусмотрены приятные сюрпризы.
В конце 2007 года банк активно был представлен на рынке экспресс - кредитования бытовой техники. На сегодня у банка налажена брокерская агентская сеть, в которую входит более 10 точек, расширяющих круг заемщиков и упраздняющих саму процедуру оформления кредитов. Что касается SMS-Banking-а, отмечу, что эта услуга дает возможность получения информации об операциях по банковскому счету, о приходно-расходных операциях на счете посредством SMS уведомлений клиент может получать информацию о новых банковских услугах и акциях банка, о наступлении определенных событий, таких как очередной платеж, возникновение задолженности или истечение срока платежной карточки.
Сегодня уже не только юридические, но и физические лица могут на расстоянии совершать операции по своим счетам. Такую возможность предоставляет система Банк-Клиент. Клиенты могут проводить расчеты и получать информацию в режиме реального времени, отправлять и получать платежные поручения, получать выписки со счетов за определенный период и многое другое.
Кроме того ведутся переговоры по вопросу внедрения в банке E-card бакинга. в ближайшем будущем наши клиенты будут иметь возможность пользоваться услугами банка через интернет, сидя у себя дома или в офисе, - погашать кредиты, производить банковские переводы, оплачивать коммунальные услуги, заполнять заявления на получение пластиковой карточки или открытие депозита.
АРКА – Каковы планы банка на 2008 год по основным показателям деятельности, объемам прибыли?
Р.Косанов – На последнем заседании Совета банка было принято решение увеличить активы на 100% и довести их объем почти до $100 млн. В такой же пропорции должен вырасти кредитный портфель, который в соответствии с нашими планами должен составлять около 70% от активов. При этом мы намерены увеличить кредитный портфель с нынешних $41 млн.
до $75 млн. В соответствии с нашими целями планируется увеличить долю БТА Инвестбанка в активах банковской системы Армении от 2,26% в 2006 году до 4% в 2008 году. Удельный вес кредитования в 2008 году планируется довести до 5%.
Также за счет расширения клиентской базы мы планируем в этом году нарастить депозитный портфель с нынешних $11 млн. до $23 млн., увеличивая его долю в банковской системе с 1,04% до 3,1%. В то же время более чем вдвое будет увеличена прибыль – до $1,65 млн.
На 2008 год намечена презентация нового четырехэтажного головного офиса БТА Инвестбанка. Мы хотим приурочить данное мероприятие к началу процесса ребрендинга, который запланирован в Армении на май.
АРКА – Каковы планы банка в сфере карточного бизнеса? Каков объем эмитированных в 2007 году пластиковых карт ArCa?
Р.Косанов - В 2008 году мы намерены стать членами международной платежной системы MasterCard. На сегодняшний день банк является членом локальной платежной системы ArCa. Что касается Visa Internatiоnаl, мы пока воздерживаемся от присоединения к этой системе, поскольку в нашем московском Славинвестбанке планируется создание собственного расчетно-процессингового центра, который будет заниматься клиринговыми операциями.
В 2007 году нами приобретен новый банкомат с блоком Cash-In, который уже установлен на одной из центральных улиц Еревана и на днях будет функционировать. В 2008 году планируется установить четыре банкомата с блоком Cash-In и четыре обычных банкомата.
К 8 Марта 2008 г. планируется выпуск пластиковых карт Lady-Card. Это дебетовая карточка с предоставлением овердрафта. Преимущество Lady-Card состоит в том, что она дисконтная, владелицы карточки, могут пользоваться скидками в магазинах, медицинских центрах, ресторанах-партнерах банка. В период с 8 марта по 7 апреля по Lady-Card будет проводится акция: выгодные условия овердрафта, а также подарки будущим мамам.
В настоящее время объем эмитированных банком пластиковых карт пока невелик. Это объясняется отсутствием в банке зарплатных проектов. При этом в конце 2007 года мы объявили акцию о бесплатной выдаче пластиковых карточек. Основными участниками данной акции, в основном, являются студенты. Поэтому в 2008 году мы создали новый продукт под названием "Образовательный кредит".
Его суть заключается в том, что мы будем оплачивать учебу студентов четвертых и пятых курсов, которые вплоть до третьего курса учились отлично.
Наряду с этим, мы будем заключать с этими студентами соглашение, согласно которому после окончания вуза они обязуются работать в банке по тому или иному направлению. Предполагается, что по этой программе с нами будут работать пять государственных вузов, ориентированных на экономические специальности.
Добавлю, что в 2007 году мы продолжили процесс обучения и повышения квалификации сотрудников банка. Обучение сотрудники проходят, как правило, либо централизованно, либо в БТА, либо в Славинвестбанке. Так, недавно прошли тренинги для специалистов в сфере IT, розничного кредитования, менеджеров точек продаж.
АРКА – Намерен ли БТА Инвестбанк получить международный рейтинг?
Р.Косанов – В настоящее время банк ведет переписку с международным рейтинговым агентством Fitch. В скором будущем состоятся официальные переговоры с участием представителей данной компании. Иными словами, процесс обработки документов вошел в активную фазу.–0—
