Армянским банкам пора пересмотреть свою бизнес- модель
ЕРЕВАН, 22 сентября. /АРКА/. Банковская система Армении на сегодняшний день испытывает затруднение в плане обеспечения двузначного или просто высокого темпа роста. Прежняя модель банковской системы основывалась на экстенсивном развитии, когда быстрый рост обеспечивался за счёт новых клиентов. Но сегодня в условиях сложной экономической ситуации, а также ограниченности рынка, банкам приходится искать новые пути развития, менять свою бизнес - модель, чтобы идти в ногу со временем. О трансформации отечественной банковской системы и технологическом развитии рассказал в интервью агентству «АРКА» руководитель отдела инноваций и качества Америабанка Артур Амбарцумян.
«АРКА» – На сегодняшний день армянские банки испытывают давление со всех сторон: непростая экономическая ситуация, ужесточение регулятором нормативов, высокая конкуренция. В связи с этим, перед какими вызовами может оказаться банковская система, и как она должна этому противостоять?
А.Амбарцумян – Чтобы представить, перед какими вызовами стоят армянские банки или могут оказаться в будущем, стоит рассматривать их деятельность в разрезе трех горизонтов: это текущий бизнес, завтрашний бизнес и перспективный бизнес. Вызовами первого горизонта, т. е. сегодняшнего дня, является противостояние тем негативным последствиям, которым сегодня подвержен рынок в связи с ухудшением экономических условий, увеличением неработающих кредитов и других факторов, влияющих на прибыльность банков. Если судить по финансовым показателям за второй квартал текущего года, задача многих армянских кредитных организаций сегодня – сохранить бизнес и не допустить его дальнейшего ухудшения. Здесь важно отметить, что некоторым банкам, несмотря на ухудшающиеся экономические условия, все же удается не только сохранить бизнес, но обеспечивать рост и неплохую прибыль благодаря правильной структуре бизнеса и грамотному менеджменту. Однако в целом в кризисных ситуациях задача номер один – это сохранить бизнес.
Если рассматривать с точки зрения завтрашнего бизнеса, то перед банками стоят две основные задачи. Первая – это диверсификация бизнеса. Как показывает практика, наиболее устойчивыми оказываются те банки, чей портфель диверсифицирован как по линии кредитов и клиентов, так и по линии источников доходов. Необходимо обеспечить сбалансированность своего бизнеса, чтобы быть более устойчивым к негативным факторам, предполагающим ведение бизнеса в перспективе. Вторая задача – обеспечение эффективности, то есть выбор такой бизнес-модели, которая позволит обеспечить ожидаемый акционерами уровень рентабельности. Следует отметить, что модель банковской системы Армении последних 10-15 лет была заточена на экстенсивном развитии, когда быстрый рост обеспечивался за счёт новых клиентов. В таких условиях мало кто задумывался о правильном управлении расходной частью и эффективности инвестиций: доходы от новых клиентов и быстрый рост часто покрывали все вопросы эффективности бизнеса. Сейчас эта модель не работает, необходимо задуматься о том, как обеспечить эффективность, чтобы бизнес был прибыльным. То есть перед ними стоит вопрос дальнейшего развития с точки зрения, во-первых, внутренней эффективности и грамотного управления расходной частью бизнеса, во- вторых, максимальной утилизации неиспользованного внутреннего потенциала существующих клиентов и бизнеса, а также поиска новых источников доходов, новых рынков, позволяющих обеспечить такой уровень прибыльности, который будет интересен для привлечения инвестиций и финансирования дальнейшего развития.
И наконец, что касается третьего горизонта, т. е. будущего бизнеса, то здесь вызовы более глобального характера, когда происходит технологическая и как следствие – так называемая поведенческая революция, изменение как способов потребления банковских услуг, так и самого содержания банковских услуг и бизнеса в целом. Это ставит перед банками задачу определить свою роль как института будущего. Понятно, что банк через 10 лет будет другим, и здесь надо понять, каким образом произойдет его трансформация в контексте обеспечения дальнейшей эффективности банковского бизнеса, когда многие привычные банковские услуги будут предоставляться небанковскими игроками. Это глобальная проблема, с которой столкнутся, а некоторых случаях уже сталкиваются все банки мира.
И если смотреть на мировой опыт, есть очень эффективные виды трансформации, применяемые банками уже сегодня. Например, это сотрудничество с новыми игроками в качестве инфраструктурных платформ и структур, которые, меняя роль банков, одновременно обеспечивают для них новую нишу. Суммируя вышесказанное с точки зрения разных горизонтов бизнеса, следует отметить самое главное – чтобы текущий бизнес не перетянул на себя все ресурсы и внимание руководства банков. Если банки станут акцентировать внимание только на решении текущих задач, они просто потеряют конкурентные преимущества на рынке или даже могут потерять свой бизнес. Поэтому все три горизонта должны рассматриваться банками в совокупности. Таким образом, наиболее эффективным банком станет тот, который будет уделять особое внимание текущему, завтрашнему и будущему. Только в этом случае можно говорить о сбалансированном подходе к бизнесу и возможности долгосрочной трансформации.
«АРКА» – В данном контексте, на ваш взгляд, в каком направлении будет трансформироваться бизнес-модель армянских банков?
А.Амбарцумян – С точки зрения трансформации бизнес-модели есть несколько направлений. Если говорить о наших банках в контексте ограниченности рынка и специфичности бизнеса в Армении, то в краткосрочной перспективе одна из форм трансформации – это изменение размера банка, т. е. обеспечение увеличения масштаба бизнеса. Понятно, что имеющиеся сегодня размеры банков ограничивают дальнейшие возможности укрепления и развития их позиций на рынке. Таким образом, первым вектором трансформации бизнес-модели армянских банков является укрупнение, которое поможет в ближайшей перспективе обеспечить задел для дальнейшего развития.
Еще один аспект трансформации бизнеса армянских банков – поиск новых источников финансирования и ресурсов. Поскольку финансирование дальнейшего развития за счет нераспределенной накопленной прибыли не позволяет обеспечить желанные темпы роста, и, с другой стороны, внутренние сбережения населения в виде депозитов ограничены, возникают вопросы о новых инструментах как долгового, так и акционерного финансирования, в частности, выход на международные рынки путем размещения облигаций и акций. Таким образом, банки пытаются найти такие источники финансирования, которые позволят развиваться дальше, а это в свою очередь связано с эффективностью, которая должна обеспечить обещанный уровень доходности для инвесторов.
Третий вектор трансформации, который имеет более содержательный характер – это различные форматы сотрудничества с небанковскими институтами, в частности, платёжными системами или, например, телекоммуникационными игроками, которые также в поисках новых путей развития пытаются войти на рынок платежей. На мой взгляд, противостоять этому тренду бессмысленно, потому что сотрудничество обеспечит трансформационный путь банка. И если даже появится иной игрок, который будет более эффективен с точки зрения общения с клиентами и их обслуживания, то банк хотя бы получит инфраструктурную роль в этом бизнесе. А в этом случае важно, чтобы банки своевременно задумались о роли своего бизнеса. Например, если в будущем PayPal, Facebook или Apple станут основными инструментами платежей или переводов, то что будут в этом случае делать банки. Практика показывает, что указанные небанковские игроки идут на сотрудничество с банками, которые могут обеспечить такие операции технологически более грамотно. На мой взгляд, банковский бизнес в чистом виде сохранится для ограниченного сегмента и в особенности – корпоративного и премиального, а в рознице всё больше будут доминировать комбинированные продукты и услуги, где банк и небанковский игрок будут иметь соответствующие роли в обслуживании клиентов.
«АРКА» – Многие аналитики, говоря о банках будущего, часто упоминают индивидуальный банкинг. Что вы можете сказать по этому поводу?
А.Амбарцумян – Индивидуальный банкинг основан на понимании и знании каждого клиента. Раньше клиентов сегментировали по рынкам, географии, доходам, по определённым предпочтениям и стилю жизни. Сегодня же, в эпоху так называемых Big Data, количество и качество данных о клиенте позволяет строить продукты и предложения для конкретного клиента с учетом его поведенческих и покупательских предпочтений, которые выражаются в том числе в социальных сетях. В этом контексте одним из конкурентных преимуществ банков является имеющаяся у них финансовая информация о клиентах, которая многим игрокам рынка недоступна. В этом и заключается вся прелесть информационной эпохи, когда грамотная работа с информацией позволяет быть более эффективным и находить новые рынки и потребности на уровне отдельного клиента.
Продолжение следует... -0-
